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2019-09-05 08:45:15 来源: 中国宁波网 记者 崔凌琳

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  LPR新规的推出让不少人担心贷款成本会提高,央行房贷利率新政带来的“涨价”消息让人心中忐忑。但细心的市民发现,甬城住房抵押贷款的门槛却意外降低了——无按揭“房抵贷”利率最低降至基准,“二抵贷”高调重现。

  无按揭“房抵贷”利率“倒挂”

  市民周女士刚刚按揭买下鄞州新城一套二手房,为了尽快搬新家,她得第一时间安排设计装修。然而,刚付清首付款的她手头拮据。朋友给了个建议:以原有住房为抵押,贷款装修。

  在周女士看来,抵押贷款利率不低,眼下房贷利率都动辄上浮15%、20%了,“房抵贷”是想都不敢想的事。然而一连咨询了7家银行,周女士意外发现,向来利率底线高企的“房抵贷”,眼下却十分亲民,部分大银行甚至将利率降至基准,比她好不容易申请下来的二套房贷上浮20%的利率低了一大截,三年期贷款利率仅4.75%,一年期甚至仅4.35%。周女士算了算,如果申请30万元贷款,一年利息还不到15000元,分摊到每月也就千余元。

  正如周女士所了解的,记者注意到,在房贷利率屡屡上浮的情况下,房贷和无按揭“房抵贷”之间的利息差距已越来越小,部分银行慷慨给出的基准利率,已与住房按揭贷款利率形成“倒挂”现象。

  “二抵贷”高调“叫卖”

  事实上,不止如此,随着房价的逐年走高,即便是现有住房的按揭款还未结清的房贷一族,眼下也被部分银行赋予了抵押贷款的贷款资格。“二抵贷”不仅有门,而且在甬城日趋活跃。

  将尚未还清按揭贷款的房子,再一次拿去抵押,正是所谓的“二抵贷”。“‘二抵贷’客户一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣,再减去剩余未还清的按揭金额。一般情况下,折扣系数为住宅七折、商业用房五折,也有部分年份较新的住房,折扣可到八折。”某银行业务员告诉记者,“早年买的房子,价格翻了几倍,遇到资金紧张,拿涨价后的房子作抵押,轻轻松松就能贷到超过住房买价的金额。”

  “二抵贷”的重现让海曙区某食品贸易公司老板陈先生如释重负。他在5年前以1.2万元/平方米购买的139平方米住房,当时总价166.8万元,首付了56.8万元,按揭110万元,目前剩余按揭本金大约还有77万元。然而,陈老板的这套房子如今市价已经涨到3万元/平方米,总价达417万元。按照银行的评估,陈老板实际可贷金额达214万元有余(417万元*0.7-77万元=214.9万元)。

  房价走高带动需求

  “随着房价的走高,住房抵押贷款对于银行的吸引力正在增加,‘二抵贷’将已做抵押的抵押物,再次抵押获得贷款,对银行来说意味着更大的风险,所以,以往银行普遍不屑于该笔业务,但如今,按揭族所拥有的已做抵押的住房价值早已今非昔比。2018年,宁波房价普涨,市六区涨幅超过20%。截至今年5月末,宁波新建商品住房销售价格同比又涨了7.8%,虽已做过按揭,但若用增值部分做抵押,只要贷款金额控制得当,风险便远不如从前。更何况,银行也为这类贷款设定了一定的门槛。”一家城商行相关负责人向记者分析称。

  此外,对银行而言,一笔贷款的发放,一是考虑风险,二是考虑收益。银行之所以热衷于“二抵贷”,一是因为当前银行在推的房产抵押贷款普遍主要用于企业经营贷款,不涉及监管部门向部分银行“窗口指导”控制房地产贷款规模;二是因为二次抵押贷款的利率普遍高于个人按揭贷款。

  据悉,当前,宁波市首套房贷利率普遍为基准利率上浮15%,即5.635%。而二次抵押贷款年利率普遍达5.8%至6.8%。对于银行而言,同样的风险之下,显然是“二抵贷”的利润更具有吸引力。

  贷款用途需明确

  不过,无论是哪一种住房抵押贷款,贷款者在提出贷款申请的同时,都需附上明确的贷款用途证明。银行人士明确表示,以消费贷、经营贷为名,最后将贷款资金违规流入股市、楼市并非银行本意。

  “不论房产以何种方式抵押,这种抵押贷款只能用于个人消费或经营,绝不能用于炒房、炒股,尤其是‘二抵贷’,一般都是面向企业或者个体户的(个人客户即便是允许办理‘二抵贷’,额度也会非常有限),意在盘活小微资产,若经调查核实违规,贷款者需立刻归还资金。”银行人士明确表态。

  事实上,据记者了解,在贷款的用途上,各家银行均有比较严格的要求,贷款流向甚至受到监测。

  “贷款人在申请贷款时,需要出示营业执照,证明申请人为企业主或者个体户,还要提交能证明用途的合同、发票等材料。”江北一家信用社个贷经理表示,虽然“二抵贷”属于个人贷款业务,但是,由于用于企业经营,贷款金额将直接打到企业账户,尤其是大额资金。倘若企业申请贷款用于购买设备、材料,则需出具购销证明;若贷款用于装修,则需要提供装修协议,或者直接将钱打到装修公司账户。

责任编辑: 谢劼
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